我们每天的生活和工作，收入和支出都离不开银行。我们离不开银行，是因为银行有支付中介、信用中介、信用创造，这三个功能和职责。
商业银行的职能：
1）信用中介：商业银行作为信用中介，最根本的特征是要承担信用风险，包括对债权人的风险和对债务人的风险。由于银行对存款人的违约风险要远远小于贷款人对银行的风险，根据利率风险理论，利率水平由无风险利率加上风险溢价两部分构成，所以银行贷款利率要高于银行存款利率，银行赚取的存贷利差本质上是风险溢价。，
2）支付中介：商业银行的支付中介职能，可以让存款人货币支付可以通过银行转账，不需要太多现金，减轻了对准备金的需求量，同时增加了信用创造能力。
3）信用创造：在信用货币制度下，商业银行并不是用现金发放贷款，而是首先为借款人开立存款账户，只要借款人不需要提取现金以及不将存款转移到其他银行，现金需求和准备金需求都不会发生变化。商业银行的支付功能越强大，其信用创造能力越强，如果社会公众100%地使用转账结算，商业银行的信用创造（信用贷款）能力几乎就是无限的。
举个例子，假设所有客户都在同一家商业银行贷款和存款，也没有取现金，那银行就可以不断投放贷款，同时客户所得贷款又存在银行账户，银行又利用客户存款又投放给其他客户。（商业银行的贷款和存款如果没有取现，就相当于只是电子账户上数字的一来一往）这样，商业银行的信用（贷款）创造能力，几乎就是无限的。但现实中，是受到其公众的现金需求和央行准备金率的制约。
这些商业银行：是以经营存款、贷款、结算、汇兑为基本业务的金融机构。比如，中国银行、工商银行、农业银行、建设银行、交通银行等国有银行，以及民生银行、招商银行等股份制银行.....。这些商业银行即是一家金融机构，是满足我们个人、企业以及政府的资金融通、不可或缺的中介，也是一家以盈利为目的的企业。
商业银行必须保证其存款有充足的准备金，贷款能够按时偿还，实行全面风险管理，才能持续经营，获得利润。所以，商业银行经营管理有三个原则：
商业银行经营原则
1）安全性原则：在放款和投资等经营过程，要能够按期收回本金和利息，避免遭受损失。因为，商业银行必须要满足存款人的提现要求，但却无法保证借款人到期偿还贷款，也就是负债硬约束和资产软约束。
2）流动性原则：是指商业银行能够随时满足客户提现和必需的贷款需求，银行在资产方不仅要安排一定数量的超额准备金（存放在中央银行账户），还要持有一定数量的短期债券，能够有充足的抵押品进行同业拆借，提高融资能力。在负债方要能以较低成本（较低存款利息）取得现金或流动性资产。
3）盈利性原则：通过配置较高的资产是商业银行获得盈利的主要渠道。
商业银行的盈利性、流动性、安全性三原则是矛盾统一的。只有达到理想的盈利性水平，银行才有可能不断增加自身的资本积累，增加抵抗风险和履行付款责任的能力，同时，只有保证安全性和流动性的前提下，银行才能保持正常经营，实现盈利。不过，在具体业务中，一种金融资产的流动性和安全性越高，其盈利性就越低，比如现金资产。有的盈利性越高，则安全性和流动性又较低，比如长期证券投资。
商业银行经营管理理论
我们再来了解一下商业银行对资产（投资）和负债（融资）的管理有哪些理论：
商业银行的资产管理理论：商业银行通过资产结构的适当安排，保持资产流动性，满足客户的贷款和提现需要，再满足安全性和流动性的前提下能获得合意的盈利。商业银行资产管理理论经过以下三个阶段发展：
1）商业贷款理论：也称“自动清偿理论”“真实票据理论”，认为商业银行的负债主要是流动性很强的活期存款，因此其资产业务应主要集中于短期自偿性贷款（主要是工商业流动资金贷款），即基于商业行为能自动清偿的贷款，以保持与来源高度流动性相适应的资产高度流动性。
2）资产转让理论：商业银行把可贷资金的一部分投放于二级市场的贷款与证券（这些证券是盈利的、短期的），可以应付提现的流动性需要，保持和强调了银行资产的整体流动性。突破了商业贷款理论对银行资金运用的限制。
3）预期收入理论：认为银行资产的流动性取决于借款人的预期收入，而不是贷款的期限长短，银行应当以根据借款人未来收入或现金流量为基础预测其偿债情况，借款人的预期收入越高，商业银行的流动性就越强，这理论推动了商业银行向经营中长期设备贷款，分期付款的消费贷款和房屋抵押贷款等方面扩展的依据。
商业银行的负债管理理论：调整负债结构，变被动负债为主动负债，理论也经过了三个阶段发展：
1）存款理论，即被动负债管理。
2）购买理论，即主动负债理论，通过向同业借款、向央行借款、发行债券等方式获取外界资金，提升流动性。
3）销售理论，银行按照客户的需求设计、制造和出售金融产品和服务，负债类理财产品。
商业银行的资产负债管理理论：建立了全面风险管理体系，资产负债综合管理的核心是利率管理，主要包括对净利差、利率敏感性缺口和久期缺口的管理。
商业银行资产负债表
一家企业的经营状况，可以用财务三大报表（资产负债表、现金流量表、利润表）来分析。商业银行既然也是一家企业，那么，我们也用商业银行的资产负债表来更加直观、动态地分析商业银行的经营状况。
资产负债表内容
商业银行的资产负债表：
1）资产项目主要包括：现金和准备金（存在央行）、贷款和投资。
2）负债项目主要包括：存款、向中央银行借款、同业拆借、发行债券。
3）所有者权益项目包括：股本、资本盈余，未分配利润、债务资本和风险准备金等。
商业银行的资本项目也叫作所有者权益，充足的资本是银行存在和发展的必要条件。所有者权益的项目：
1）股本：是商业银行最原始的资金来源，是筹建银行时所发行股票面值的合计金额。
2）资本盈余：也称作资本溢价，是银行发行股票时发行价超过其面值的部分。
3）未分配利润：是商业银行在向股东支付股息和红利之后剩余的营业收益部分。
4）债务资本：是商业银行通过发行资本性债券方式筹集的资金，主要包括资本票据、资本债券、可转换债等附属债务。
5）风险准备金：也称作补偿性准备金，是商业银行为应付意外损失而从收益中提取的准备金。包括：
A、资本准备金：为应付资本的减少而保持的储备。
B、资产业务损失准备金：为应付应付贷款坏账、证券本金的拒付等资产损失而保持的准备。
资产负债表左右两方的合计数始终相等，相互平衡，即左边的全部资产不是属于债权人的，就是属于投资人的。
资产负债表的平衡关系
资产总额=负债总额+所有者权益，也就是：
现金和准备金+贷款+投资=存款+向中央银行借款+同业拆借+所有者权益。
1）存款中的个人存款属于储蓄存款，是准备金的主要来源（个人存款与准备金对应），企业存款主要来自银行存款（企业存款与贷款对应）。
2）同业拆借的对应科目是准备金。
3）向中央银行借款对应科目也是准备金，是短期资金来源，大小规模是央行货币政策决定的。
信贷收支表内容
下面我们再用商业银行的信贷收支表，来更清晰地分析商业银行是如何运转，如何进行资金的融入融出：
1）资金来源方项目（对应资产负债表的负债）：各项存款、债券投资、卖出回购资产、向中央银行借款和银行业金融机构往来。
2）资金运用方（对应资产负债表的资产）：各项贷款、债券投资、股权及其他投资、买入返售资产、存放中央银行存款和银行业存款类金融机构往来。
商业银行业务
商业银行运转：商业银行在拥有一定量自有资本的前提下，通过存款、发行债券等负债业务获取资金来源，在负债来源的基础上发放贷款和进行投资，形成商业银行的资产，通过资产收益（利息或投资收益）弥补负债成本和获取银行利润。
商业银行负债业务
存款业务
商业银行的交易账户存款：交易账户是存款人进行日常支付的账户：
1）活期存款，也称为支票账户存款，主要用于支付结算。
2）可转让支付命令账户：存款人可随时开出支付命令书进行转账结算，或直接提现，存款余额可以取得利息收入。
3）货币市场存款账户。
4）自动转账服务账户：活期存款账户余额始终保持1美元，多余金额会自动划入储蓄存款账户。
商业银行的非交易账户存款，是商业银行准备金的主要来源：
1）定期存款：期限事先予以规定并支付较高利息的存款种类。
2）储蓄存款：是吸收居民个人小额货币储蓄的存款形式，分活期储蓄存款（可以随时存取现金，但不能签发支票进行转账）、定期储蓄存款。
非存款业务
商业银行的非存款负债业务：
1）同业借款：同业拆借、转贴现、同业抵押贷款。
2）央行借款：再贴现、再贷款，以及央行的调节工具SLO、SLF、MLF、PSL四种。
3）大额可转让定期存单。
4）回购协议。
5）发行金融债券：资本性金融债券、一般性金融债券、国际金融债券。
商业银行资产业务
商业银行的资产业务：现金业务、贴现业务、贷款业务、证券投资业务。
1）现金业务主要包括：
A、库存现金:银行业务库中保留的现钞和硬币，用于应付客户提款。
B、准备金：包括法定准备金、和用于日常支付和债权债务清算的超额准备金。
C、存放同业：存放在其他银行或非银行金融机构的存款。
D、 托收未达款：银行应收的清算款项，比如还没有收到的其他银行签发的支票。
2）贴现业务：形式上是票据的买卖，实际上是银行借款。
过程：借款人以未到期的商业票据向银行融通资金，申请贴现，银行从贴现票据金额中扣除一定的贴现利息后发放相应的贷款，银行在票据到期时向票据付款人收取票面金额的款项。
3）贷款种类：
A、通知贷款（活期贷款）、定期贷款、透支（支票账户、信用卡等）。
B、信用贷款和担保贷款（第三人担保、抵押贷款、质押贷款）。
4）证券投资业务：通过资产多元化和证券投资组合的多样化有效地分散风险，还能增加投资收益。证券投资对象有：政府债券、金融债券、公司债券等。我国禁止银行直接投资股权，股票，但可以通过银行子公司、私募股权基金等间接投资企业股权。
商业银行表外业务
商业银行表外业务：商业银行的中间和表外业务，所从事的，按照现行会计准则不列入资产负债表，不影响其资产负债总额，但能影响银行当期损益，改变银行资产报酬率的经营活动。表外业务又称为或有资产、或有负债业务。
商业银行中间业务：商业银行接受客户委托 为客户提供各种服务，收取佣金、手续费、管理费等费用的一种业务。不占用银行资产，不涉及银行自身的资产负债表变化。包括：1）结算业务，2）代理业务，3）银行卡业务（信用卡、借记卡、准贷记卡）
结算业务：结算方式分：1）现金结算，2）转账结算。结算工具分：1）汇票，2）本票（同城结算），3）支票。
异地结算方式：
1）汇款结算：由付款人委托银行将款项汇给外地某收款人。
2） 托收承付：债权人或销售方向外地债务人或购买方收取款项而向其开出汇票，并委托银行代为收取。
3）信用证：由银行根据申请人的要求和指示，向收益人开立的载有一定金额，在一定期限内凭规定的单据在指定地点付款的书面保证文件。
代理业务：商业银行接受客户的委托，进行代收代付业务，代理银行业务，代理证券业务，代理保险业务和其他代理业务。
商业银行的表外业务：商业银行为应对金融监管，存款准备金和资本充足率的监管要求被限制了银行贷款业务的扩张，表外业务的发展拓宽了银行的业务空间，提高了银行盈利能力，同时也加大了金融风险。
表外业务包括：1）担保类业务（保函、备用信用证、跟单信用证、承兑等），2）承诺类业务（贷款承诺），3）金融衍生交易类业务（货币、外汇、利率的远期、掉期、期权等）
信用证业务：
1）商品信用证：客户请求银行向销货单位开出信用证，并把货款的一部分或全部交付银行；信用证上注明支付货款时所应审查的事项；销货单位按信用证所列条件发货后，可凭信用证要求银行付款（比如国际贸易信用证）。
2）备用信用证：银行应借款人的要求开立信用证，并以收款人为信用证的受益人，实质上是银行对借款人的一种担保行为（负连带责任）。
承兑业务：商业银行受商业汇票债务方客户的申请，为其承兑商业汇票，实质上是商业银行对客户签发的商业票据做出的付款承诺。在正常情况下，客户在票据到期前或到期时会按票面金额交存承兑银行，以偿还票款，银行无须提供资金信用，只收取承兑手续费。
承诺业务：
1）信贷便利：承诺信用额度和贷款。
2）票据发行便利：承诺帮助客户通过发行短期票据筹资。
3）信贷证明：向招标人承诺，当投标人中标后，在中标项目实施过程中，满足用于该项目正常、合理信用需求。
商业银行全面风险管理
商业银行的安全性以及风险的易传染性，关乎到整个金融市场，所以需要全面风险管理：
1）资本金管理，2资产负债管理，3）流动性管理。
资本金管理
巴塞尔协议：
1）《巴塞尔协议I》内容包括：资本的分类、风险权重的计算标准、资本充足率等。
2）《巴塞尔协议II》延续了原有的监管理念，确立了最低资本要求、监督检查、市场纪律三大支柱，扩大了风险管理的范围，内容涵盖了信用风险、市场风险、操作风险。
3）《巴塞尔协议III》
资本充足率：是指资本总额与加权风险资产总额的比例，反映了银行在存款人和债权人的资产遭到损失时，能够以自有资本承担损失的程度。设立的目的是为了抑制银行风险资产的过度膨胀，保护存款人和其他债权人的利益，降低单个银行风险和整个银行业风险。
资本构成：资本总额要求分级计算，分级考核。合格资本总额包括：核心一级资本、其他一级资本、二级资本，并且还要做出适当的扣除。
核心一级资本=实收资本或普通股+资本公积+盈余公积+一般风险准备+未分配利润+少数股东资本可计入部分
其他一级资本=其他一级资本工具及其溢价+少数股东资本可计入部分
二级资本=二级资本工具及其溢价+超额贷款损失准备+少数股东资本可计入部分
风险权重：权重法规定了每一类银行资产业务的风险权重，根据不同类别资产的信用风险程度确定不同的风险系数，以风险系数为权重计算信用风险加权资产。
在计算资本充足率时，商业银行应当扣除：商誉、其他无形资产（土地使用权除外），由经营亏损引起的净递延税资产、贷款损失准备缺口等。
资本充足率：一般情况下，对系统性重要银行的资本充足率要求是11.5%，对非系统性重要银行的资本充足率要求是10.5%。
资本充足率=合格资本/风险加权资产总额
核心资本充足率=一级资本/风险加权资产总额
风险加权资产总额=信用风险加权资产+市场风险加权资产+操作风险加权资产
资产负债管理
贷款风险程度分类：正常、关注、次级、可疑、损失，后三类为不良贷款。
按照中国人民银行要求：商业银行要按照不低于年末贷款余额的1%的标准提取一般准备。另外还要按照贷款五级分类的结果提取相应的专项准备金。正常类贷款提取比率为0%，关注类提取比例为2%，次级类提取比例为25%，可疑类贷款提取比例为50%，损失类贷款提取比例为100%，专项准备金是资产的备抵项，不具有资本性质。
资产负债管理：资产负债综合管理的核心是利率管理，主要包括：
1）净利率：利息收入和利息支出之差。
2）利率敏感性缺口：缺口率是利率敏感性资产与利率敏感性负债之比。
3）久期缺口的管理。又称麦考利久期，计算的是债券的平均到期时间，用于债券风险管理。将未来产生的现金流按时间进行加权平均，其权重是各期现金值在债券价格中所占的比重。
久期缺口管理：久期缺口越大，面临的利率风险敞口越大。商业银行可以通过改变资产负债相对数量，减少利率风险带来的银行净值变动。预期利率上升时，缩短资产期限，延长负债期限；预期利率下降时，缩短负债期限，延长资产期限，银行也可以通过缩小久期缺口来减少利率对净值的影响。
流动性管理
商业银行的流动性管理：
1）流动性供给包括：库存现金、在央行的超额准备金、存放同业。流动性供给来源：客户偿还的贷款本息，客户存款、同业拆借、回购、出售有家证券等，中间业务收入，投资收益，向央行借款等。
2）流动性需求包括：客户提取现金、满足央行法定准备金要求、满足客户结算需求。我国大银行的法定准备金率是12.5%，小银行的法定准备金率是10.5%。
流动性监管指标：
1）流动性比例LR=流动性资产/流动性负债，不低于25%。
2）流动性覆盖率LCR=合格优质流动性资产/未来30天现金净流出量，不低于100%，
3）净稳定资金比例NSFR=可用的稳定资金ASF /所需的稳定资金RSF，不低于100%。
4）优质流动性资产充足率HQLAAR=优质流动性资产/短期现金净流出，其中：短期现金净流出=可能现金流出—可能现金流入。
5）流动性匹配率LMR=加权资金来源/加权资金运用，不低于100%。该监管指标能够引导银行合理配置长期负债和短期资金，提高期限匹配程度，提高银行抵御流动性风险的能力。
资产业务创新
接下来我们再看我国商业银行资产业务如何创新；
1）贷款业务创新：
A、银团贷款：针对大型集团客户，大型项目融资，由借款人或银行发起，牵头行负责组团和分散贷款份额。
B、应收账款质押贷款：应收账款债权人将其未到期应收账款作为担保，质押给商业银行获取贷款。
C、并购贷款：商业银行向并购方或其子公司发放的，用于支付并购交易价款的贷款。
2）投贷联动业务：是信贷投放与股权融资相结合的融资方式。
A、外部风险投资机构模式：商业银行负责提供贷款，外部风险投资机构提供股权投资，比如私募股权投资PE和风险投资VC。
B、境外子公司模式：商业银行在境外设立子公司，向其推荐优质客户开展股权投资。
C、成立产业投资基金：商业银行以信贷资金或理财资金持有基金的优先股份额，其他机构作为管理人，共同发起设立产业投资基金，向目标企业提供股权融资。
影子银行
影子银行：是包含诸多游离于传统商业银行系统外、脱离或很少受金融监管的信用中介系统。
传统的影子银行业务：是证券、信托、基金、租赁、财务公司等非银行金融机构作为信用中介，通过信托计划、资管计划、融资租赁、抵押贷款等方式，将货币进行转移来创造信用供给。
我国的影子银行业务包括了传统影子银行业务、银行影子业务（目前银行影子业务为主）。
银行的影子：是指在银行资产负债表上不被统计为贷款业务的信用创造活动。银行的影子业务实际上是银行开展的类贷款业务，但是没有对应记在贷款科目下。而是主要以第三方金融机构为通道，多表现为资产负债表资产方的同业资产、投资资产，或表现为移出资产负债表。本质就是资产业务，通过新型资产业务进行信用扩张，增加货币总量。
同业业务：商业银行为规避监管和贷款相关限制，创新出各种类型的同业业务，涉及银行、信托、证券、基金、租赁等其他金融机构间的资金往来关系。
银行的同业业务的优势：
1）同业业务不受存贷比的限制，不占用银行贷款额度，将本应该记与贷款科目下的资产放着于同业资产下。
2）在计算风险资本的同时，同业业务的风险资产权重较低，期限在3个月以下的同业资产风险权重为20%，3个月以上的风险权重为25%，而一般贷款风险权重为100%，使得同业业务能够规避资本充足率要求。所以有规避信贷配给监管，减少资本金占用等优势。
商业银行的同业资产（资产）：
1）存放同业：商业银行放在其他银行和非银行金融机构的存款，满足客户与本银行之间各类业务往来的资金清算需求及部分盈利性需求。
2）拆出资金：金融机构（主要是商业银行之间）为了调剂资金余缺而短期借出资金的行为，一般无抵押物要求。
3）买入还售：先买入某金融资产，如债券、票据、股票、信托收益权等，再按约定价格进行回售，从而融出资金的行为。
商业银行的同业拆借（负债）：
1）同业存放：因支付清算和业务合作等的需要，其他银行或非银行金融机构存放在本行的存款。
2）拆入资金：金融机构（主要是商业银行之间）为了调剂资金余缺而短期借入资金的行为。
3）卖出回购：根据回购协议按约定价格卖出金融资产，如债券、票据、股票、信托收益权等，从而融入资金的行为。
商业银行以其他银行为通道开展的银行影子包括：1）返售银行承兑汇票、2）买入返售信托受益权、
3）同业代付。
买入返售银行承兑汇票：指持票行把银行承兑汇票转贴现给买入行，并约定在票据到期日之前将票据赎回。
步骤：
1）持票人向银行申请贴现后，银行对票据的贴现有信贷属性，被纳入贷款范畴，占用信贷额度。
2）于是，持票行通过票据买入返售的方式将票据卖断给买入行，从贴现资产中扣除。
3）买入行将票据计入买入返售科目，移到表（资产负债表）外。通过票据买入返售，买入行相当于通道机构，能够获得票据买断和回购之间的利差，持票行的贷款占用规模下降，实现票据出表（资产负债表）。
买入返售信托受益权：商业银行将信托受益权卖断给买入行，但同时向买入行出具信托受益权远期回购函。
买入返售信托受益权（两方）融资模式：
1）银行B以自有资金设立单一信托，通过信托公司放款给银行A的客户。
2）银行A作为实际的出资方和风险承担者，承诺远期受让银行B持有的单一信托受益权。
结果：
1）通过买入返售信托受益权，银行B将非标准化债权资产出表（资产负债表），获得信托计划和买入返售之间的利差。
2）银行A将资产计入买入返售科目，减少了资本金的占用，规避了按照银信合作业务计算风险资本的监管要求。
买入返售信托受益权（三方）协议模式：
1）银行C以自有资金或同业资金设立单一信托，通过信托公司放款给银行A的融资客户。
2）银行B作为实际的出资方，以同业资金受让银行C持有的信托受益权。
3）银行A为风险的真正承担者，承诺在信托计划到期前购买信托受益权。
同业代付：
1）委托行委托其他银行对企业进行融资。
2）受托行在规定的付款日按照委托行的指示将款项划转至企业账户。
3）委托行在未来某一时间将本金和利息还给受托行。
结果：
1）对于委托行而言，没有直接对客户发放贷款，此业务不进入资产负债表。
2）对受托行而言，受托行将资金（转给企业的融资）计入“同业拆出”科目。
并未计入贷款科目，实际上是委托行为为企业提供了资金，受托行只是通道机构。
非银行同业渠道：商业银行以证券、基金、保险等非金融机构为通道开展的买入返售、同业拆借、同业存款等同业业务。
1）银行向非银行金融机构融出资金。
2）并等额增加非银行金融机构在该行的存款。
3）再委托非银行金融机构贷款给企业，实现对企业的融资。
投资银行业务
投资渠道运作模式：
1）商业银行对无法直接投资的融资客户，借助通道机构将其设计成信托计划，资管计划等。
2）银行再通过购买信托受益权、资管产品等间接将资金投向融资客户。结果：将信贷资产隐匿在投资资产下，有效规避监管约束，投资方向限制等。
商业银行开办的投资银行（证券公司）业务包括：
1）财务顾问类业务，2）资产证券化业务，3）融资类业务：债务融资类业务和股权融资类业务。
绿色投行业务：商业银行采用投行思维和投行工具进行的绿色金融活动。包括：1）绿色债券（募集资金主要用于支持节能减排技术改造，新能源开发等低碳绿色环保发展项目的企业债券）。
2）绿色金融信贷资产支持证券。
3）绿色财务顾问业务。
3）绿色企业资产证券化和绿色非信贷业务。
银行资产管理业务
银行资产管理（资管）业务：银行作为受托人，向客户募集资金或者接受特定客户财产委托，为委托人的利益，用委托人的资金进行投资的业务，不占用银行资本金，收益来自“受人之托，代人理财”的佣金或手续费收入。包括：银行理财业务、委外业务、资产托管业务。
1）银行理财业务：银行为投资者提供个性化的综合理财服务方案，为投资者拓宽投资渠道，实现资产保值增值。其中，
A、保本理财产品（保证收益理财产品和保本浮动收益理财产品）属于银行表内理财，视作存款纳入资产负债表进行核算，相应地应缴纳存款准备金和存款保险基金。
B、非保本浮动收益理财产品属于表外理财，不纳入表内。
2）委外业务：商业银行将自营资金或理财资金委托给外部管理人进行投资，主要形式有：A.、基金公司资产管理计划，B、券商资产管理计划，C、信托计划，D、保险计划。
3）资产托管业务：商业银行按照规定代表委托人的利益，从事托管资产保管、办理托管资产名下的资金清算、进行托管资产会计核算和估值，并收取一定托管费的中间业务。
业务模式创新
商业银行很多的传统经营模式已经跟不上持续变化。竞争激烈的金融市场，需要创新更多的业务模式，才能保持盈利。银行的业务创新模式有：交易银行、直销银行、私人银行、投资联动等。
1）交易银行业务TB：指将支付结算、现金管理、贸易融资、托管、风险管理等传统业务进行整合，围绕企业日常经营中发生的商品、资金、资本、金融资产流动提供“对公业务综合服务”，实现商业银行从持有资产到交易服务的业务转型。
2）直销银行模式：直销银行是指不以实体网点和物理柜台为基础，主要通过电脑、手机、电话等电子渠道提供银行产品和服务的业务模式，是与实体银行相互补充的新型银行经营模式。优势：
A、节省网点建设成本和管理费用。
B、业务处理效率高，减少了客户等待时间。
C、主要面向个人和企业，利差收益较高风险低。
3）私人银行业务：商业银行与特定客户在充分沟通协商的基础上，签订有关投资和资产管理合同，客户全权委托商业银行按照合同约定的投资计划、投资范围和投资方式，代理客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务。
私人银行业务的盈利模式分：
A、手续费模式，是以产品为导向的，以投资者缴纳申购、赎回的手续费，以佣金为主要收入来源。
B、管理费模式：以客户账户内的资产规模为基础，是以客户为导向的，对客户的资产进行全面管理，每年收取管理费。
