随着信用卡在人们日常生活中的普及应用，越来越多的人享受到了信贷消费带来的福利。但由于部分持卡人对信用卡的认识有限，或是出于不正确的消费观念影响，或是对信用卡的认识不足，出现信用卡逾期的情况也越来越多。
信用卡逾期通常伴随着高额的罚息，那这个罚息究竟有多高？
以信用卡逾期欠款100000本金为准举例，一般情况下：
逾期第一个月，违约金按照最低还款额度的5%收取，第一个月的最低还款额是总额度的十分之一。也就是说最低还款额度为10000，5%违约金是500。银行每天收取万分之五的的利息，一个月约三十天利息总计1.5%，即第一个月1500元利息。违约金和利息相加为2000元。
逾期第二个月，最低还款额度是总额度的一半，也就是50000，50000的5%违约金为2500。利息虽然还是1.5%，但此时需要将上月利息计入本金，即101500本金收取利息1522元。因此违约金和利息相加为4022元。
逾期第三个月，最低还款额基本与未还本金持平，即100000的5%计作违约金5000。利息算法照旧复利，也就是1545的利息。违约金和利息相加为6545元。
之后的违约金不会再上升，固定为5000元，但利息会越涨越高。
长此以往，逾期一年以后，需偿还本金、利息、违约金总计约17万。不同银行的罚息标准有些许差异，但基本都在66%到122%这个区间内。
虽然2019年央行出台了新规，违约金已经不计入本金收取利息，各种信息费、服务费也不会纳入信用卡欠款计息范围，但信用卡逾期的罚息之高，依然不是一般人能承担得起的。
面对银行的高额罚息，负债人的收入根本赶不上账单的增长速度。然而负债人一般又都缺乏一次性还清全额欠款的能力，遇到这种两难境地，难道只能坐以待毙？
当然不是。大多数负债人或许都听说过银行有“个性化分期还款”的政策，与一般的分期还款不同，这一政策的关键就在于“个性化”。是按照负债人具体的还款能力进行协商达成的、切实可行的分期方案。这种方案对负债人的经济压力较小，同时会为负债人停止催收、减免利息、避免起诉，是那些迫切想要上岸的负债人最好的选择。
但是这种个性化分期还款方案，对于银行来说，实际上就是加长还款周期、减缓资金回笼的一种妥协，也是银行对负债人最后的信任。许多负债人主动找银行协商不成，也是情有可原的。
到了这个时候，最好请专业的协商团队代为处理。因为与银行协商个性化分期还款方案的时候，需要运用大量的金融法律知识和合理的沟通技巧流程，加上负债人事先有逾期行为，银行出于利益考量，很难和持卡人达成一致。
需要警惕的是，一些不正规的债务协商机构，甚至一些不法分子，会利用持卡人对个性化分期还款的迫切需要，对负债人进行诈骗。这样的行为无疑是雪上加霜，让负债人肩上的担子更重、心理伤害也更深。负债人需要小心辨别，避免上当受骗。
